नई दिल्ली, 6 अगस्त (भाषा) मास्टर डिग्री या पीएचडी आपकी कमाई के रास्ते को बदल सकती है, विशेष करियर के लिए दरवाजे खोल सकती है और आपको किसी ऐसी चीज के बारे में गहराई से सोचने का समय दे सकती है जिसकी आप परवाह करते हैं। लेकिन इसमें बहुत पैसा भी खर्च होता है। विशेष रूप से भारतीय छात्रों के लिए, आकांक्षा और सामर्थ्य के बीच का अंतर व्यापक है। एक शीर्ष घरेलू संस्थान में स्नातकोत्तर कार्यक्रम के लिए ट्यूशन कई लाख में चल सकता है, और जब आप रहने के खर्च को ध्यान में रखते हैं तो विदेश में अध्ययन करने से लागत आसानी से 20-30 लाख रुपये से अधिक हो सकती है। सवाल यह नहीं है कि क्या स्नातकोत्तर शिक्षा इसके लायक है। सवाल यह है कि अपने वित्तीय भविष्य को खराब किए बिना इसके लिए भुगतान कैसे करें।
उस चीज़ से शुरुआत करें जिसका आपको वापस भुगतान नहीं करना है
एक रुपया उधार लेने से पहले, फंडिंग के हर स्रोत को समाप्त कर दें जिसे चुकाने की आवश्यकता नहीं है। यह स्पष्ट लगता है, लेकिन आश्चर्यजनक संख्या में छात्र इस चरण को छोड़ देते हैं क्योंकि आवेदन प्रक्रियाएं थकाऊ होती हैं। मेरिट-आधारित छात्रवृत्तियां भारत और विदेश दोनों में लगभग हर विश्वविद्यालय में मौजूद हैं। विदेशी विश्वविद्यालयों में शिक्षण और अनुसंधान सहायता अक्सर आंशिक रूप से या पूरी तरह से ट्यूशन को कवर करती है, और वे इसके ऊपर मासिक वजीफा का भुगतान करते हैं।
नेशनल ओवरसीज स्कॉलरशिप या राज्य-स्तरीय अल्पसंख्यक छात्रवृत्ति जैसी सरकारी योजनाओं में विशिष्ट पात्रता मानदंड हैं, और वे जांचने लायक हैं, भले ही आपको लगता है कि आप योग्य नहीं होंगे। टाटा ट्रस्ट या आदित्य बिड़ला ग्रुप जैसी कंपनियों की कॉरपोरेट स्कॉलरशिप हर साल पोस्ट ग्रेजुएट स्टूडेंट्स को फंड देती है। राशियाँ अलग-अलग होती हैं, लेकिन आंशिक छात्रवृत्ति भी आपके उधार लेने के बोझ को सार्थक रूप से कम कर देती है। आपके द्वारा उधार नहीं लिया गया प्रत्येक लाख एक लाख है जिस पर आप अगले दशक के लिए ब्याज का भुगतान नहीं करते हैं।
स्मार्ट उधार लेना: सही अध्ययन ऋण चुनना
अधिकांश छात्रों को अभी भी उधार लेने की आवश्यकता होगी। कोई बात नहीं। ऋण स्वाभाविक रूप से बुरा नहीं है। खराब संरचित ऋण है। जब आप एक अध्ययन ऋण लेते हैं, तो ब्याज दर, पुनर्भुगतान अवधि, और क्या ऋणदाता अधिस्थगन अवधि प्रदान करता है, इस पर पूरा ध्यान दें। मोरेटोरियम आपके कोर्स के समाप्त होने के बाद की छूट अवधि है जिसके दौरान आपको पूर्ण ईएमआई भुगतान करने की आवश्यकता नहीं होती है। अधिकांश ऋणदाता छह महीने से एक वर्ष तक की पेशकश करते हैं। कुछ इसे उन पाठ्यक्रमों के लिए लंबे समय तक बढ़ाते हैं जिनमें इंटर्नशिप या विस्तारित प्लेसमेंट शामिल होते हैं।
8.5 फीसदी और 10.5 फीसदी पर एक लोन के बीच का अंतर कागज पर नाटकीय नहीं लग सकता है, लेकिन 15 लाख रुपये के लोन पर दस साल की चुकौती अवधि में, यह दो फीसदी का अंतर कई लाख अतिरिक्त ब्याज में तब्दील हो जाता है। एसबीआई और बैंक ऑफ बड़ौदा जैसे सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक आमतौर पर निजी ऋणदाताओं की तुलना में कम दरों की पेशकश करते हैं, हालांकि उनका प्रसंस्करण समय धीमा हो सकता है और प्रलेखन आवश्यकताएं भारी हो सकती हैं। एनबीएफसी और फिनटेक ऋणदाता अक्सर तेजी से मंजूरी देते हैं और विश्वविद्यालयों की एक विस्तृत श्रृंखला को निधि दे सकते हैं, लेकिन उनकी दरें अधिक होती हैं। इन ट्रेड-ऑफ का सावधानीपूर्वक वजन करें।
यह भी विचार करें कि क्या आपको संपार्श्विक-मुक्त उधार लेने की आवश्यकता है। अधिकांश बैंकों से ₹7.5 लाख तक के ऋण के लिए संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं होती है, लेकिन आमतौर पर बड़ी राशि होती है। यदि आप विदेश में पढ़ रहे हैं और आपको ₹25 लाख या उससे अधिक की आवश्यकता है, तो आपको सुरक्षा के रूप में संपत्ति या फिक्स्ड डिपॉजिट की आवश्यकता होगी।
यह समझना कि आप वास्तव में क्या बकाया होंगे
यहां वह जगह है जहां ज्यादातर छात्र अपनी सबसे बड़ी गलती करते हैं। वे मूल राशि पर ध्यान केंद्रित करते हैं और इस बात को अनदेखा करते हैं कि अधिस्थगन अवधि के दौरान ब्याज कैसे जमा होता है। यदि आप 9% ब्याज पर ₹20 लाख उधार लेते हैं और आपका कोर्स उसके बाद एक साल की मोहलत के साथ दो साल तक चलता है, तो आपका पहला पूरा भुगतान करने से पहले तीन साल के लिए ब्याज चक्रवृद्धि हो रहा है। उस समय आपका बकाया बैलेंस अब ₹20 लाख नहीं है। कंपाउंडिंग विधि के आधार पर यह ₹26 लाख के करीब है।
यही कारण है कि किसी भी ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले इसकी गणना में निर्मित अधिस्थगन के साथ ईएमआई कैलकुलेटर का उपयोग करना वास्तव में उपयोगी है। अपनी अपेक्षित ऋण राशि, ब्याज दर, अधिस्थगन अवधि और पुनर्भुगतान अवधि में प्लग इन करें। मासिक ईएमआई के आंकड़े को देखें और अपने आप से ईमानदारी से पूछें: क्या मैं इसे शुरुआती वेतन पर वहन कर सकता हूं जो मुझे मिलने की संभावना है? यदि उत्तर नहीं है, तो आपको ऋण के आकार, जिस कार्यक्रम के लिए आप आवेदन कर रहे हैं, या दोनों पर पुनर्विचार करने की आवश्यकता है।
अंशकालिक आय प्रश्न
विदेश में पढ़ाई के दौरान काम करना आम बात है और भारत में तेजी से व्यवहार्य है। कई देश अंतरराष्ट्रीय छात्रों को टर्म के दौरान प्रति सप्ताह 20 घंटे और ब्रेक के दौरान पूर्णकालिक काम करने की अनुमति देते हैं। जर्मनी, ऑस्ट्रेलिया और कनाडा जैसी जगहों पर, यह आय जीवन यापन की लागत को सार्थक रूप से ऑफसेट कर सकती है। यह अधिकांश संस्थानों में ट्यूशन को कवर नहीं करेगा, लेकिन यह कम कर सकता है कि आप किराए और भोजन के लिए कितना उधार लेते हैं।
भारत में, आईआईटी और आईआईएससी में स्नातकोत्तर छात्रों को अक्सर सहायता प्राप्त होती है। निजी विश्वविद्यालयों के छात्र कभी-कभी फ्रीलांस काम या ऑनलाइन ट्यूशन लेते हैं। आय मामूली है, लेकिन आपके पाठ्यक्रम के दौरान प्रति माह ₹8,000-10,000 भी दो वर्षों में ₹2 लाख से अधिक जुड़ सकते हैं। यह वह पैसा है जिसे आपको उधार लेने की आवश्यकता नहीं है।
पुनर्भुगतान रणनीति पुनर्भुगतान गति से अधिक मायने रखती है
एक बार जब आप कमाई शुरू कर देते हैं, तो प्रलोभन या तो ऋण को अनदेखा करने या आक्रामक रूप से इसे पूर्व भुगतान करने का होता है। दोनों चरम सीमाओं में समस्याएं हैं। इसे अनदेखा करने से ब्याज बढ़ जाता है और आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान होता है। शून्य बचत या आपातकालीन निधि होने की कीमत पर आक्रामक रूप से पूर्व भुगतान करना आपको आर्थिक रूप से नाजुक बना देता है।
एक अधिक समझदार दृष्टिकोण यह है कि आप अपनी ईएमआई का समय पर भुगतान करें, तीन से छह महीने का आपातकालीन फंड बनाएं और फिर किसी भी अधिशेष आय को पूर्व भुगतान की ओर निर्देशित करें। भारत में अधिकांश शिक्षा ऋण समझौते पूर्व भुगतान दंड नहीं लेते हैं, इसलिए अतिरिक्त भुगतान सीधे आपके मूलधन को कम करते हैं और ऋण अवधि को छोटा करते हैं। यहां तक कि प्रति वर्ष एक अतिरिक्त ईएमआई भुगतान भी आपकी कुल ब्याज लागत को काफी कम कर सकता है।
इसे लंबे समय तक भुगतान के साथ निवेश के रूप में सोचें
स्नातकोत्तर शिक्षा कोई खरीद नहीं है। यह असमान रिटर्न वाला निवेश है। कुछ कार्यक्रमों से वेतन में तत्काल उछाल आता है। आपके करियर के विकास के रूप में अन्य पांच या दस साल से अधिक का भुगतान करते हैं। आपके द्वारा चुनी गई फंडिंग रणनीति को इस वास्तविकता को प्रतिबिंबित करना चाहिए। रूढ़िवादी रूप से उधार लें, प्रतिबद्ध होने से पहले अपने पुनर्भुगतान दायित्वों को ठोस संख्या में समझें, और अपनी मासिक ईएमआई को अपनी अपेक्षित पोस्ट-ग्रेजुएशन आय के 25-30% के भीतर रखें। यह सीमा आपको विलायक रखती है जबकि अभी भी आपको स्नातक होने के बाद एक उचित जीवन जीने देती है। डिग्री को आपकी संभावनाओं का विस्तार करना चाहिए, न कि उन्हें आपके द्वारा दिए गए बोझ के नीचे कम करना चाहिए।
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